前几天，我朋友的公司要参与一个项目投标，对方要求提供一份银行保函。他急得团团转，跑来问我：“这商业银行保函到底该去哪开啊？是不是很复杂？”相信不少朋友第一次接触保函时都有同样的困惑。别担心，今天我就用最通俗的大白话，帮你把这事彻底搞明白。
简单来说，银行保函就像是银行给你开的“担保信”。比如你要跟别人做生意，对方担心你做不到承诺的事情（比如不按时完工、不按质量交货），这时候银行站出来说：“我担保这个人能做到，如果做不到，我来赔钱。”这样一来，对方就放心了。
常见的保函有投标保函（用于投标）、履约保函（保证履行合同）、预付款保函（保证用好预付款）等。不同情况需要不同的保函。
最直接的地方就是你平时办理业务的那家银行。如果你公司有对公账户，或者你个人有长期往来的银行，优先考虑这里。
为什么？
熟悉度：银行了解你的资金情况和信用记录 效率高：资料齐全，办理速度相对快 可能优惠：老客户有时费率更有商量空间比如你在工商银行有公司账户，那就先去工行咨询；如果主要用建设银行，那就去建行问问。每家银行都有公司业务部或担保业务部专门处理这类业务。
如果你常用的银行开不了，或者条件不合适，完全可以去其他商业银行咨询。
主要商业银行都有这项业务：
国有大行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行 股份制银行：招商银行、中信银行、浦发银行、民生银行等 地方性银行：各地的城市商业银行、农村商业银行小贴士：不同银行的保函费率、保证金要求、审批速度都有差异，建议多问几家比较。有时候小银行为了争取客户，条件可能更灵活。
如果你的资质在银行直接办理有困难，还可以考虑通过担保公司。担保公司先为你向银行提供反担保，再由银行开出保函。
适合这种情况：
企业成立时间短，银行记录不足 需要保函金额较大，自身条件有限 时间紧迫，需要快速办理注意：这会增加一道环节，费用通常也会高一些，因为担保公司要收取服务费。
在去银行之前，先问清楚：
需要什么类型的保函？ 保函金额是多少？ 有效期要多长？ 有没有指定格式或特别条款？ 最晚什么时候需要？把这些要求记下来，最好有书面文件，避免来回折腾。
考虑因素：
业务关系：优先选择有账户往来、关系良好的银行 费率比较：不同银行收费标准不同，一般在保函金额的0.5%-2%之间 保证金要求：有的要求全额保证金（100%抵押），有的可以部分保证金或信用担保 办理时间：急件找效率高的银行，常规的可以选条件优惠的虽然各银行要求略有不同，但基本材料包括：
企业基本资料：
营业执照正副本原件及复印件 组织机构代码证（现在多证合一了） 税务登记证 公司章程 公司公章、财务章、法人章财务资料：
最近一年的审计报告 最近几个月的财务报表 纳税证明项目相关文件：
招标文件（投标保函需要） 合同或协议草案（履约保函需要） 保函格式要求银行要求文件：
开户许可证 信贷业务申请书 保函申请书个人资料（法人或经办人）：
身份证原件及复印件 授权委托书（如果不是法人亲自办理）所有手续办妥、费用缴清后，银行就会出具正式的保函文本。仔细核对上面的每一个字，特别是金额、有效期、受益人信息等，确保无误。
坑1：以为所有银行都一样 实际上差别很大！有的银行对小微企业友好，有的对特定行业有偏好。多问几家不吃亏。
坑2：忽视保函条款 曾经有朋友没仔细看，保函里有个“见索即付”条款，结果对方一提出索赔，银行就直接付款，连争辩的机会都没有。一定要理解每一条款的含义。
坑3：临时抱佛脚 保函审批需要时间，短则3-5个工作日，长则几周。千万别等到最后一刻才去办。
坑4：只看费率不看其他 低费率可能伴随着高保证金要求，或者严格的违约条款。要综合比较。
坑5：资料准备不齐 这是最常见的延误原因。去之前最好打电话问清楚银行需要哪些具体材料，一次性备齐。
情况一：我是个体工商户/个人 也可以开！只是材料略有不同，需要提供个人资产证明、收入证明等。部分银行对个人业务有限制，提前电话咨询。
情况二：时间非常紧急
选择办理效率高的银行（可以提前打听） 考虑加急服务（可能需要额外费用） 通过担保公司办理（速度快但费用高）情况三：银行拒绝了我的申请 先问清楚原因，常见原因有：企业成立时间短、财务状况不佳、项目风险高等。可以尝试：
提供更多担保（增加保证金、增加抵押物） 找担保公司协助 更换银行试试 与受益人协商降低保函金额或修改条款开银行保函听起来专业，其实就像办理一笔特殊的银行业务。关键是提前准备、多方比较、仔细阅读条款。第一次办理可能会觉得繁琐，但办过一次就熟悉了。
如果实在觉得头疼，还有个最简单的办法：直接去你家附近最大的那家商业银行的对公业务柜台，说“我想咨询开保函的事”，他们会告诉你第一步该做什么。一步一步来，没那么难。
记住，银行也是服务机构，他们的客户经理就是帮你解决问题的。多问、多沟通，把你的需求和困难说清楚，通常都能找到解决方案。
希望这份指南能帮到你。如果还有具体问题，最好的建议是带上基本资料，直接去银行面对面咨询。祝你办理顺利！
