履约可融资保函：企业发展的“双保险”

如果你在工程承包、国际贸易或者大型项目合作领域工作，可能听过“履约保函”这个词。但最近几年，市场上出现了一个升级版工具——履约可融资保函。听上去有点专业，其实理解起来并不难，今天我就用大白话帮你把这个概念讲明白。

一、先搞懂基础：什么是履约保函？

想象一下，你是一个包工头，接了一个1000万的建筑项目。业主可能会担心：万一你干到一半跑路了，或者工程质量不达标怎么办？这时候，银行或保险公司可以出具一份“履约保函”，相当于一个书面承诺：如果承包商（你）没有按合同履约，银行或保险公司会赔偿业主的损失。

这种保函就像是合同的“担保人”，给业主吃下定心丸。在工程建设、政府采购、国际贸易中非常常见。

现在问题来了：作为承包商的你，虽然拿到了项目，但前期需要垫资购买材料、发工资、租设备，资金压力很大。传统的履约保函只能担保你的履约能力，却不能帮你解决资金问题。

“履约可融资保函”就是在这个需求下诞生的创新产品。它有两个核心功能：

担保功能：和传统履约保函一样，向业主保证你会按约完成项目 融资功能：你可以凭这份保函，更容易地从银行获得贷款

简单说，它既是给业主的“定心丸”，又是给你自己的“提款卡”。

举个实际例子可能更清楚：

小王是一家建材公司的老板，中标了一个大型开发商的供货合同，金额500万元。根据合同，他需要先垫资生产，货到后分期收款。

传统做法：小王去银行开立履约保函（可能要交30%保证金，即150万元），然后另想办法筹集生产资金。

使用履约可融资保函：

小王向合作银行申请开立这种特殊保函银行评估项目风险和公司信用后，出具保函小王凭这份保函，可以：直接向该银行申请项目贷款或者将保函质押给其他金融机构融资融资比例通常能达到合同金额的50%-80%，即250万-400万元

最直观的好处是：一份文件，解决两个问题——既满足了业主的担保要求，又缓解了自己的资金压力。

工程建筑企业：特别是中小型承包商，经常面临“垫资施工”的压力 制造业供应商：接到大订单后需要资金采购原材料、扩大生产 外贸公司：出口业务中，从生产到收款周期长，需要周转资金 服务提供商：承接大型长期服务项目，前期投入大

如果你的企业符合这些特点，就值得了解这个工具。

虽然不同银行要求略有差异，但通常包括：

基础资质：公司合法注册，经营正常，无重大不良记录 合同真实：需要有真实、合法的商务合同 项目可行：银行会评估项目的盈利前景和风险 一定信用：企业或主要股东信用记录良好 可能需要的担保：根据企业情况，可能需要提供部分抵押或第三方担保

值得注意的是，因为这种保函的融资功能，银行审核会比普通保函更严格一些，但相对于纯信用贷款，门槛还是低不少。

对企业方（申请人）：

减少资金占用：传统保函往往需要缴纳高额保证金，这种保函可能降低保证金比例，甚至不用交 提高融资效率：省去了单独申请贷款的时间成本，一次申请解决两个需求 增强接单能力：有了融资保障，敢于承接更大金额的项目 优化资金流：避免因垫资导致资金链紧张

对业主方（受益人）：

风险保障不变：担保效力与传统保函相同 项目推进更顺利：承包商资金充足，减少因资金问题导致的工期延误 合作更安心：知道合作伙伴资金有保障，合作更踏实

对银行（担保方）：

综合收益提升：既收取保函手续费，又获得贷款利息收入 风险可控：通过对项目的全面评估，降低整体风险 客户粘性增强：提供综合服务，深化客户关系

成本要算清：这种保函涉及两部分费用——保函手续费和融资利息。需要综合计算，确保项目利润能覆盖这些成本。

条款看仔细：特别是融资部分的利率、期限、还款方式，以及保函的索赔条件、有效期等。

银行选择很重要：不同银行对这种产品的政策差异较大。有些银行倾向于大型国企项目，有些更支持中小企业。建议多咨询几家银行，选择最适合自己业务特点的。

不是万能钥匙：它主要解决的是合同执行期间的短期资金需求，不适合用作长期投资或与合同无关的用途。

维护好信用：无论保函还是融资，最终都建立在信用基础上。按时还款、按约履约，才能持续享受这种便利。

我认识的一位做设备安装的李总，去年就用上了这个工具。他公司接了一个800万的工厂生产线安装项目，需要垫资300万左右。如果用传统方式，他既要交240万的保函保证金（30%），又要另筹300万的工程款，压力巨大。

后来银行客户经理推荐了履约可融资保函。最终方案是：保函保证金降至15%（120万），同时凭保函获得了合同金额60%的融资（480万）。不仅满足了业主的担保要求，项目资金也基本解决，他自己只需少量投入。

项目顺利完成，业主满意，银行赚取了手续费和利息，李总的公司也凭借这次成功案例，获得了更多业务机会。这就是典型的多赢局面。

随着金融产品的不断创新，履约可融资保函这类“担保+融资”的综合性工具会越来越普及。特别是在当前经济环境下，中小企业融资难、工程领域垫资压力大的背景下，市场需求很大。

一些银行已经开始推出线上申请、快速审批的数字化产品。未来，这种保函可能会更加个性化，根据行业特点、项目类型、企业信用等，提供定制化的综合解决方案。

履约可融资保函确实是个好工具，但它本质上是基于真实交易和信用的金融产品。使用时一定要牢记：

真实交易是基础：没有真实合法的合同，一切都是空谈 量力而行是关键：融资额度要根据实际需求和还款能力来确定 专业咨询有必要：第一次使用时，不妨找专业的财务顾问或银行客户经理详细咨询 信用维护是根本：按时还款、诚信履约，才能建立长期信誉

在商业活动中，资金和信用就像车的两个轮子，缺一不可。履约可融资保函这类产品，正是帮助企业在保证信用的同时，解决资金问题的有效工具。如果你或你的企业正处于“有订单、缺资金”的成长阶段，不妨深入了解下这个选项，说不定就能打开新的发展空间。

做生意就像开车，既要看清前方的路（市场机会），也要保证油箱有油（资金充足）。好的金融工具，就是帮你既看好路又加满油的导航仪和加油站。希望这篇文章能帮你更清楚地理解履约可融资保函这个“行车装备”，在商业道路上走得更稳更远。