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说到工程履约保函，很多在建筑行业打拼的朋友可能都不陌生。尤其是那些自己接过项目，或者跟施工队、建设单位打过交道的，保函这东西几乎成了家常便饭。但是，当工程干完了，保函也到期了，很多人心里就会犯嘀咕：这保函到期了，到底要不要退回？不退会不会有啥麻烦？今天咱们就从这个普通人的角度，把这事儿掰扯明白。
在聊退不退回之前，咱得先弄清楚履约保函到底是什么。简单来说，它就像一份“信用担保书”。你接了个工程，建设单位怕你干到一半撂挑子，或者干活不按合同来，就要求你找银行或者保险公司开这么个保函。保函上写明，要是你违约了，人家建设单位就能凭着这个保函，去找银行或保险公司拿钱，用来弥补损失。
这保函一般都有个期限，通常跟工程合同的工期挂钩。比如你这个工程合同签的是两年，那履约保函的有效期一般也是两年左右，有的可能会稍微长一点，覆盖到工程验收后的一小段时间。
保函到期了，并不像食品过期那样，自动就作废了那么简单。具体怎么处理，得分好几种情况来看：
第一种情况：工程顺顺利利干完了，双方都满意。 这是最理想的状态。工程按期完工，验收也通过了，建设单位没挑出啥毛病，合同义务你都履行到位了。这时候，保函的“使命”基本上就完成了。理论上，它已经是一张“过期”的纸。但是，“过期”不等于“自动失效”。银行或担保机构那边，你的担保责任可能因为到期而终止，但那份纸质文件本身，还在你或者建设单位手里。
通常，比较规范的操作流程是这样的：建设单位会在工程验收合格后，给你出具一份“履约情况证明”或者“解除担保责任的通知书”。然后，你拿着这份文件，去找当初开保函的银行或保险公司，办理正式的保函注销手续。他们会在系统里把这份保函标记为“已履约完毕、责任解除”，这件事才算真正了结。
那纸质的保函原件要不要退回给银行？其实，很多银行现在对于已经到期且确信无索赔发生的保函，并不强制要求你交回那张纸。但有些银行为了完善内部档案管理，会要求你寄回原件或者在原件上盖章注明“已注销”再交回。这个你得具体问问给你开保函的机构。
第二种情况：工程干完了，但还有点小尾巴，比如质保金的问题。 很多工程合同里，除了履约保函，还会有质量保证金（俗称“质保金”）的约定。质保期可能是一年或者两年。有时候，建设单位可能会要求履约保函的期限覆盖到质保期结束。如果保函到期时，质保期还没过，那建设单位可能就不会轻易同意给你办理解除担保的手续。他们担心万一质保期内出问题，手里没个抓手。
这种情况下，你往往需要跟建设单位协商，看是用质保金保函来替换，还是双方另行约定一个保障方式。保函到期不代表你的全部责任结束，得看合同的具体约定。
第三种情况：工程干得不太顺，双方有纠纷。 这就比较棘手了。如果工程存在延期、质量有问题，或者双方在结算上有争议，建设单位很可能在保函到期前，就向银行提出索赔了。一旦银行受理了索赔，这事儿就进入了索赔程序，跟你退不退保函原件关系不大了。
更需要注意的是，如果保函是“见索即付”性质的（国内很多独立保函就是），只要建设单位在保函有效期内提交了符合格式的索赔书面文件，银行通常就得先赔钱，然后再来找你追偿。这时候，保函到期与否，关键看索赔是否在有效期内提出。
这是大家最关心的问题。我把风险分两面说：
对你自己（也就是保函申请人、施工单位）的风险：
财务成本可能继续产生：有些保函开立时，银行会要求你交一笔保证金或者有授信额度占用。如果保函一直不办理正式注销，这笔钱或额度可能一直被冻结着，影响你的资金流动。 征信记录可能受影响：在银行系统里，这份保函可能一直显示为“有效”或“状态不明”。虽然到期了，但没注销，将来你再想去这家银行开新的保函或者办贷款，人家一查，你名下还有担保责任未清理的记录，可能会影响审批。 管理上的麻烦：时间久了，你自己可能都忘了这茬事儿。万一建设单位那边保管不善，把过期的保函原件弄丢了，又被别有用心的人利用，虽然法律上你不一定担责，但总归要惹来不必要的调查和解释，费时费力。对建设单位（保函受益人）的风险： 建设单位如果手里一直攥着过期的保函，一般来说对他没啥坏处，但也没什么好处了。因为保函过期后，他再想去银行索赔，银行是不会受理的。所以，从建设单位的立场，工程没问题的话，他应该积极配合你办理注销，这也算是个善始善终的合作态度。
工程履约保函到期后，法律上它的担保责任因到期而终止，但纸面文件和处理程序上，并不是“必须退回”那么简单一刀切。更准确的说法是，你应该主动办理保函的注销手续，这才是负责任的做法。这个过程往往需要建设单位的配合和银行的操作。
说到底，保函是商业信用的工具，背后反映的是人与人、公司与公司之间的合作与信任。工程干得漂亮，双方都守信用，保函到期注销就是个水到渠成的流程。把它处理好，既是给上一个项目画上圆满句号，也是为你自己和公司在行业里积累下实实在在的好名声。这年头，好名声可比什么都重要。希望这些大实话，能帮你在以后的工程路上，走得更加踏实明白。
