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儿子名下的财产，怎样才能真正“保全”？一位过来人的经验分享

前几天和老张喝茶，听他唉声叹气了半天。原来他几年前买的房子，当初为了方便就直接登记在了儿子名下。现在儿子谈婚论嫁了，老张开始担心——万一小两口将来闹矛盾，这房子会不会被分割？自己辛苦一辈子攒下的家底，该怎么保住？

相信不少家庭都有类似的困惑。财产放在孩子名下，可能是为了规避税费、方便就学，或者单纯出于父母对孩子的疼爱。但真到了关键时刻，这些财产还能不能“保全”？今天我就以一个普通人的视角，聊聊这个话题。

为什么要把财产放在儿子名下？

先说说大家这么做的常见原因：

我表姐就是典型例子。她2016年在杭州买第二套房时，直接用了刚上大学儿子的名字，理由是“反正我们老了房子都是他的，现在用他名字还能省点税”。当时觉得挺聪明，现在儿子要结婚了，她开始睡不着觉了。

现实中的风险，可能比你想象的更多

把财产登记在儿子名下后，这些风险会悄悄找上门：

婚姻风险是最常见的。按照法律规定，如果房产是婚前购买且全款付清，通常算个人财产。但如果婚后有共同还贷，或者用婚后收入装修、维护，就可能变成夫妻共同财产。我邻居家的故事就是个教训——老两口把拆迁分的两套房都写了儿子名字，儿子结婚五年后离婚，法院判了一套房给儿媳，老两口差点气出病来。

债务风险也很要命。如果儿子做生意或者有借贷，一旦出现债务纠纷，写在他名下的房产就可能被查封、拍卖。去年我们县城就有个案例，儿子创业失败欠债百万，父母早年过户给他的三间商铺全被法院执行了。

亲情风险最让人心寒。财产给了儿子，万一儿子不孝顺怎么办？万一儿子私自卖掉房产怎么办？我朋友的父亲把老家宅基地的房子过户给儿子后，儿子转头就把房子抵押贷款去投资，血本无归。老人现在连住的地方都没保障。

意外风险也不能忽视。如果儿子发生意外，他的配偶、子女都是法定继承人，父母反而只能分到一部分。而且继承手续复杂，耗时耗力。

普通人可以用的“保全”方法

说了这么多风险，是不是觉得放在儿子名下的财产就完全没救了？那倒不是。咱们普通人虽然不精通法律，但还是有些方法可以提前准备的。

1. 白纸黑字写清楚——签订协议

这可能是最直接的方法。如果房子是你出钱买的，只是用了儿子的名字，可以和儿子签订一份《借名买房协议》或《财产代持协议》。写明实际出资人是你，儿子只是名义上的登记人。

写协议要注意：

我堂哥就是这么做的。他在给儿子买房时，虽然房产证是儿子名字，但父子俩私下签了协议，还去律师事务所备了案。虽然不能完全对抗第三方，但至少在家庭内部有了依据。

2. 设立居住权——保住养老窝

《民法典》实施后，居住权成了保护老年人权益的好工具。如果你担心儿子将来把房子卖掉或抵押，导致自己没地方住，可以办理居住权登记。

具体操作：

居住权最长可以设到终身，而且通常是免费的。这样既能满足财产传给子女的心愿，又能保障自己的居住需求。

3. 巧妙利用赠与条件

如果已经赠与了财产，可以考虑补充赠与条件。比如书面约定：

虽然完全收回赠与在法律上比较困难，但这样的约定在家庭内部有约束力，也给儿子提个醒。

4. 考虑财产多元化配置

“不要把鸡蛋放在一个篮子里”这话用在家庭财产安排上也很合适。不要把所有财产都转移到儿子名下，适当分散：

不同财产类型的保全策略

房产：除了上面提到的居住权，还可以考虑“共有产权”。比如房产证上同时写父母和儿子的名字，约定各自的份额。这样要处置房产就需要所有共有人同意。

存款和理财：如果已经在儿子账户里，可以考虑转为定期存款并设置密码（密码你自己保管），或者购买指定受益人的保险产品。

车辆等动产：保留购买发票、付款凭证等证据，证明实际出资人是你。

什么情况下可以考虑过户？

当然，并不是所有情况都需要这么紧张。如果满足以下条件，过户给儿子风险相对较小：

最后的心里话

作为普通家庭，我们积累的每一分财产都不容易。在把财产放在儿子名下之前，建议先问自己几个问题：

如果答案有犹豫，那就慢一点、谨慎一点。爱孩子的方式有很多种，不一定非得提前转移所有财产。有时候，保留适当的财产在自己手里，不仅是保护自己，也是减少子女的负担和诱惑。

我家的情况是，我和老伴商量后决定：自住的房子不过户，留给儿子的那套小户型可以过户，但必须设立居住权并书面约定一些条件。既表达了我们的心意，也给了自己基本保障。

财产传承是门学问，更是门艺术。希望每个家庭都能找到适合自己的方式，让财产真正成为亲情的纽带，而不是矛盾的源头。毕竟，一家人和和气气，比什么都重要。