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最近朋友小张参加了一个项目投标，兴冲冲地交了保证金和银行保函，结果没中标。他垂头丧气地问我：“那银行保函怎么办？钱能退回来吗？”其实，很多人和小张一样，对“银行保函未中标”这个情况一知半解。今天，我就用普通人的视角，给大家讲讲这其中的门道。
打个比方，你想租房子，房东怕你中途跑路，要你交押金。在商业世界里，银行保函就有点像这个“押金”，但不是真把钱给出去，而是银行帮你做担保。
银行保函就是银行应你的申请，向对方（受益人）开出的书面承诺。意思是：如果我这客户（你）没履行合同义务，银行会替他把钱赔给你。常见的有投标保函、履约保函、预付款保函等。投标时用的就是投标保函，保证你会认真投标，中标后会签合同。
这是大家最关心的问题。简单说：如果你没中标，银行保函通常就自动失效了，不会产生实际赔付。
过程一般是这样的：
招标方通知结果：招标方公布中标名单，确认你未中标后，会走内部流程。
保函原件退回：招标方（或代理机构）会把你的那份银行保函原件还给你。有些电子保函的，会在系统里操作释放或作废。
办理保函注销：你拿着退回的保函原件，去开保函的银行办理解除担保手续。银行核实后，就会解除对你资金的冻结或占用的授信额度。
费用问题：这里注意！开保函时交的手续费或担保费，银行一般不退。因为银行提供了服务，承担了一段时期的担保风险。就像你买保险，没出事保费也不退一样。
第一，及时跟进，别不管不顾。 别以为没中标就没事了。最好主动联系招标方，确认保函是否已经退还。万一对方疏忽，保函滞留，虽然理论上已失效，但留着原件在别人手里总感觉不踏实。电子保函也要确认状态是否已更新为“失效”或“解除”。
第二，仔细看招标文件。 文件里通常会写明保函退还的条件和时间。有的项目可能要求中标公示期结束后才退，有的可能有固定流程。事先看清楚，心里有底。
第三，关注保证金。 保函和保证金是两回事！保证金是你真金白银交出去的钱（比如投标保证金），未中标后这个钱会退还（一般无息）。退还时间招标文件里也会写，通常是几个工作日。如果迟迟不退，要记得去问。
第四，保管好所有凭证。 从申请保函时的单据，到退回的保函原件，再到银行办理解除的凭证，都整理好。万一以后有争议，这些都是证据。
首先别急，可能有几个原因：
招标方内部流程慢，尤其是大型国企或政府部门，层层审批需要时间。 项目可能还有异议或投诉期，招标方要等一切尘埃落定。 可能纯粹是疏忽，办事人员忘了。你可以：
礼貌地电话或邮件询问招标方联系人，了解进展。 如果超过合理期限（比如招标文件约定的时间或通常行业惯例一个月后），可以书面正式催告。 极端情况下，如果保函原件丢失，需要及时联系银行，可能会需要登报声明或办理其他手续，银行会指导你怎么做。对咱们普通人或小企业主来说，最直接的影响有两个：
一是资金占用成本。 开保函，要么你在银行有存款被冻结，要么占用你的银行授信额度。虽然未中标后能解除，但投标期间这笔钱或额度你是不能用的。如果频繁投标，这成本得算进去。
二是银行信用记录。 正常申请、正常注销的保函，对你在银行的信用没负面影响。相反，如果你和银行合作良好，未来再开保函可能更顺畅。但切记，保函一旦开出，就要遵守投标承诺，别弄虚作假。万一因违规被索赔，银行赔钱后肯定会向你追偿，还会影响你的信用。
银行保函未中标，对咱们普通人来说，不是什么复杂可怕的事。核心就是：保函会退回并失效，不会赔钱；但需要你主动跟进，办理解除手续；开函费用不退，保证金会退。
把它想象成一次平常的商业活动就好。中标了固然欢喜，未中标也是常有的事。关键是把这个过程走完、走对，不留尾巴。这样，咱们才能积累经验，下次更有准备地去参与竞争。
希望这篇文章能帮到像小张一样有困惑的朋友。投标路上，咱们一起学习，一起进步。毕竟，生意场上的每一步，都是成长的学费。
