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前几天和朋友聊天，他说在投标一个工程项目，招标文件里要求提供“合同金额10%的银行保函”，他听得云里雾里，跑来问我这到底是个啥。相信很多做生意的朋友都遇到过类似情况，今天我就用大白话给大家讲讲这个“银行保函10%”究竟是怎么回事。
简单来说，银行保函就像银行给你的合作伙伴开的一张“信用担保单”。比如说你要和别人签合同，对方担心你中途不干了或者做不好，这时候银行站出来说：“放心吧，如果他不按合同办事，我来赔钱！”这就是银行保函。
银行保函分很多种，常见的有投标保函、履约保函、预付款保函等。每种保函的用途不同，但核心都是银行用自身信用为你做担保。
这个百分比其实是指保函金额占合同总金额的比例。比如一个100万的工程项目，10%的银行保函就是银行担保10万元。
为什么是10%呢？这其实是个行业惯例，也是一个平衡点：
对招标方来说，10%的金额足够起到约束作用，如果你违约，这笔钱能弥补他们的部分损失 对投标方来说，10%相对合理，不会造成太大资金压力当然，不同行业、不同类型的保函比例可能不同，有的5%，有的15%，但10%是比较常见的标准。
办银行保函不像贷款那么复杂，但也不是随便就能办的。一般需要：
你跟银行有业务往来，比如开了基本户 提供合同、招标文件等相关材料 银行会根据你的信用状况和项目情况评估风险费用方面，银行主要收两部分钱：
手续费：通常是保函金额的千分之几，根据期限和风险浮动 保证金：银行可能会要求你存一部分钱作为质押，这个比例从0到100%都有可能，取决于你的信用状况比如100万合同，10%保函就是担保10万元。手续费假如是千分之三，那就是300元。保证金如果有的话，可能需要存几万到十万不等。比起直接把10万元现金压给别人，这显然划算多了。
很多人分不清这两者。举个例子就容易明白了：
交保证金：等于你把10万元现金直接交给招标方，这笔钱在合同期内被冻结，你用不了 办银行保函：你在银行办个担保手续，大部分情况下自己不需要压全额现金，只需支付少量手续费，资金还能继续周转显而易见，银行保函对资金的压力小得多。这也是为什么现在越来越多的招标要求银行保函而不是现金保证金。
你以为只有大企业才需要银行保函？其实普通人也会遇到：
开个小店租铺面：有些房东会要求提供履约保函，保证你能按时交租、合同期满恢复原样
接个装修项目：客户可能要求你提供履约保函，确保装修质量和工期
参与政府采购：现在很多政府小额采购项目也要求提供保函
进出口贸易：如果你是做外贸的，各种保函更是家常便饭
只看费用不看条款：有些银行保函条款很苛刻，一旦触发赔付条件很宽松，这可能比费用高低更重要
到期忘了注销：保函到期后要及时办理注销手续，否则可能影响你在银行的信用额度
误解“见索即付”：有些保函是“见索即付”型的，意思是只要对方提出索赔并提供符合要求的文件，银行就得赔钱，不一定需要证明你确实违约
临时抱佛脚：办保函需要时间，提前几天才去申请很可能来不及
如果你需要办银行保函，我的建议是：
提前规划：至少提前一两周开始准备 多问几家银行：不同银行的费用、要求可能差别很大 仔细读条款：特别是索赔条件和所需文件 维护好银行关系：平时和银行保持良好往来，关键时刻更容易获得支持 保存好所有文件：保函正本、申请书、合同等都要妥善保管最后说个真实案例：我表弟去年投标一个项目，本来想图省事找中介办保函，中介要价5000多。后来他直接找自己的开户行，材料齐全，三天就办下来了，总共花了不到1000元。所以啊，有时候直接找银行反而更靠谱。
银行保函这个事，说白了就是“花小钱办大事”——用较小的成本，获得银行的信用背书，让自己在商业活动中更有竞争力。希望这篇文章能帮到有需要的朋友。如果还有什么不清楚的，欢迎随时交流！
