null
作为普通人，我们可能很少接触到“银行保函”这种金融工具。但是，如果突然听说银行在没有取得授权的情况下就出具了保函，心里肯定会犯嘀咕：这合法吗？会不会有风险？今天，我就用大白话，从普通人的角度，把这件事掰开揉碎了讲清楚。
首先得弄明白，银行保函到底是什么。简单来说，它就像是银行给你开的一张“信用担保条”。比如你要跟别人做生意，对方怕你中途掉链子，你就可以请银行出面，开一张保函。上面写着：如果这个人没按约定办事，银行愿意替他赔钱。这样一来，对方就放心了。
银行保函在工程投标、国际贸易、合同履行中很常见，算是一种重要的金融工具。它相当于银行的“承诺”，背后是银行的信誉在支撑。
正常情况下，你要开保函，得先去银行申请，提供相关材料，银行审核通过后，才会出具。这个过程需要你的明确授权。但如果银行没经过你的同意就开了保函，可能有几种情况：
1. 银行内部操作失误 有时候，银行工作量大，员工可能忙中出错。比如把名字搞混了，或者系统录入错误，导致保函开给了不该开的人。这种情况下，银行并不是故意的，但确实造成了“未经授权”的事实。
2. 资料被冒用或伪造 如果有人偷偷拿了你的公章、营业执照或者身份证复印件，伪造了授权文件，银行可能就被骗过去了。这种情况下，银行可能觉得手续齐全，但实际上你完全不知情。
3. 存在“模糊授权”或历史遗留问题 有时候，你可能之前跟银行签过一些协议，里面条款写得不清楚，银行可能依据这些旧协议，认为有权替你开保函。或者，你公司内部有人越权操作，以公司的名义去申请，但你作为负责人并不知情。
4. 极少数违规操作 虽然不常见，但也不能完全排除银行为了业绩或人情，故意绕过正规流程的情况。这属于严重违规，一旦查实，银行和相关责任人都会受到严惩。
如果银行真的在你不知情的情况下开了保函，麻烦可能不小：
对你来说
：
保函一旦生效，你就背上了一笔潜在的债务。如果保函涉及的项目出了问题，银行可能要先赔钱给受益人，然后转头就来找你要债。到时候，你可能莫名其妙就欠了银行一大笔钱，甚至影响个人或企业的信用记录。对银行来说
：
未经授权出具保函属于严重的操作风险。不仅可能面临法律纠纷，还会损害银行的声誉。监管机构（比如银保监会）如果查到，可能会罚款、要求整改，甚至对相关责任人进行处理。如果你发现银行未经授权就给你开了保函，千万别慌，可以按以下步骤处理：
第一时间联系银行 带上身份证、营业执照等能证明你身份的材料，去银行网点反映情况。要求银行提供出具保函的所有文件，看看是哪一环出了问题。
核实保函真伪和内容 确认保函是不是真的，以及里面的金额、受益人、有效期等信息。有时候可能是误会，比如保函上的名字和你相似，但并不是你本人。
收集证据 保留好所有沟通记录，包括邮件、短信、通话录音等。如果是被伪造资料，最好报警处理，让警方出具相关证明。
要求银行撤销或冻结保函 如果确实是银行失误，可以要求银行立即撤销这份保函，或者至少暂时冻结，避免在此期间被人使用。
寻求法律帮助 如果银行不配合，或者已经造成了损失，建议咨询律师，通过法律途径解决。根据《民法典》和《商业银行法》相关规定，未经授权的担保行为可能被视为无效，但需要法院判决。
预防永远比补救重要。作为普通人或小企业主，可以注意以下几点：
保管好重要资料：公章、财务章、营业执照、身份证复印件等，一定要妥善保管，避免被他人盗用。 定期查信用报告：个人和企业都可以定期查询央行征信报告，看看有没有莫名其妙的担保记录。 谨慎授权：跟银行签任何协议时，仔细阅读条款，特别是关于授权的部分，不清楚就问，别随便签字。 保持沟通：如果你和银行有业务往来，不妨偶尔联系一下客户经理，了解一下账户和关联业务的情况。银行未经授权出具保函，听起来挺吓人，但实际发生的概率并不高。大多数银行都有严格的风控流程，不会轻易冒险。不过，了解这些知识，能让我们更有底气地处理金融事务，保护好自己的权益。
金融世界虽然复杂，但只要我们多留个心眼，遇到事情不慌张，一步步理清楚，总能找到解决的办法。毕竟，钱的事无小事，小心一点总没错。
