先说结论性的话，别太绕：履约保函到期后，实务上通常是受益人（即要求保函的人，一般是业主或发包方）把原件或书面“同意不再主张”的证明交回给开证银行（或申请人通过银行提交），银行在确认无异议后会将保函冲销或作废，然后把相关材料退回或存档。可这话说得太绝对了，现实里还有许多变体，得分几种情况来讲清楚。

先把角色理清：有三方参与——申请人（也叫保证人的委托人，通常是承包商或供货商）、受益人（要求担保的人）、开证银行（出具履约保函的银行）。履约保函是银行对受益人的一种支付承诺，只要符合保函条款的条件，银行就要承担付款责任。理解这点很重要，因为谁要把原件退给银行，往往取决于谁手里有原件、以及保函里怎么写。

按照常见流程，银行把保函原件交给受益人保管，作为项目执行期内的一种保障。到了保函约定的到期日，如果受益人没有提出索赔，按常理受益人应当把原件退回银行并出具一份确认或放弃权利的书面函件，申请人则可要求银行取消保函责任。银行一般在同时收到受益人的原件和双方的书面指令或证明后，才会在其内部系统上办理释放或注销。

这还只是理想情况，实际中常见几种情形：

1）受益人按约返回原件并出具同意书：这最顺利，银行核对无误就注销，申请人也拿到银行的书面回执或注销证明。

2）受益人迟迟不归还或提出新的扣款要求：这种情况麻烦。受益人可能以工程未完工、质量问题或索赔未结为由保留原件，银行通常在没收到受益人放弃权利的书面确认前，不会轻易办理注销或退回申请人的原件。

3）受益人遗失原件或表示不愿返还：若原件丢失，受益人可能提供遗失声明并出具一份声明函，银行还会要求申请人提供书面确认、赔偿保证或法院、仲裁机构的判决/调解书，才能处理后续事项。

4）到期后申请人先去银行要求注销：银行也不会单方面把责任解除，因为受益人的权利必须被尊重。只有在保函明确属于定期届满自动终止，且无索赔可能的情形下，银行才可能只凭到期事实做处理——但这很依赖保函条款和银行内控。

讲点法律背景帮助你判断。国内关于保函的具体规则不像信用证那样有统一的国际惯例，但有一个比较常用的国际规则——ICC的URDG 758（《统一保函规则》），它对“到期”“通知”“返还原件”等都有明确条款。国内则以合同和保函文本为准，同时受《民法典》关于担保合同的一般规则约束。银行和当事人之间的协议、保函条款以及商业习惯，决定了具体操作。

因此，一个实务派的判断框架是这样的：看保函正文怎么写（是否约定到期自动失效、是否要求原件返还才能注销）；看谁手里有原件；看是否有未了结的索赔或争议；再考虑银行的内控要求。按这个顺序判断，谁要退回银行就清楚多了。

我再把几个常见问题具体说清楚，省得你被模糊的“谁退回”绕懵。

问题一：保函到期后，是不是银行自动销号？通常不是。很多银行的做法是：只有当银行收到受益人明确返还原件加上受益人的放弃权利书面确认，或者收到法院/仲裁裁决、当事人共同书面指示后，才会注销该保函的责任。如果保函条款中写明“到期自动终止并不影响受益人在到期日前已发生的索赔权利”，那银行只要到期日到了并且没有新的索赔来临，就可能按条款处理，但依然会要求书面材料。

问题二：如果受益人不退原件，申请人能不能直接让银行注销？实践中银行很少直接按申请人要求注销，除非受益人明确书面同意或提供法律文书。原因是银行出具的是对受益人的支付承诺，受益人的权利不能被申请人单方面剥夺。申请人可以通过协商、支付争议款、或者由法院/仲裁机构确认保函无争议来解决。

问题三：能不能在到期前把保函收回银行？可以，但需要受益人的同意。常见做法是申请人向受益人和银行提出收回/提前解除申请，受益人签署放弃权利或确认函，银行在核实后办理收回。如果受益人不配合，申请人只能通过合同约定或法律程序解决。

补充一条国际视角：对于“即期付款保证”(demand guarantee)类保函，URDG 758允许受益人单方面提交符合条款的索赔通知，银行在核对后就要付款。该规则里也规定了保函的失效日期和提交索赔的最后期限，所以在国际业务里，很多争议就围绕是否在时限内提交了索赔以及通知内容是否符合要求。

再说明一些实务操作细节，帮助你顺利把事情办好：

一，看清保函文本里的关键条款：到期日、是否自动失效、是否要求原件返还为生效条件、索赔提交的程序和时限、争议解决方式等。

二，保留沟通证据：无论是邮件、微信还是书面函件，都尽量留痕。到期前后几天，申请人应主动催促受益人返还，并把催促内容发给银行备案。

三，准备好交接文件清单：银行通常会要求原件、受益人的返还/放弃函、申请人的身份证明（或营业执照复印件）、双方签章的指示函等。不同银行具体要求略有差别，事先问清楚，别到了再着急跑银行。

四，遇到纠纷别慌：如果受益人以索赔为由不退原件，先核实索赔是否合理，必要时请第三方评估或仲裁。同时可以请求银行出具其立场函件，说明银行在尚未收到受益人放弃权利书面确认前无法注销。

五，关于延期：如果项目需要延长保函有效期，通常由申请人向银行提出延期申请并取得受益人同意，银行会出具延期确认函或重新出具保函。这里有个坑：有些保函要求受益人在原件上签字同意延期，若受益人不同意，申请人需要准备替代担保或者与受益人协商。

讲个小案例让画面清晰：某工程合同约定承包商提供三年履约保函，银行把原件交给业主（受益人）。三年后，业主认为工程完工验收合格却留了一笔质量保证金，声明暂不返还原件。承包商要求银行注销保函，但银行回复需要业主的书面同意。双方协商无果，承包商只好通过仲裁请求仲裁庭确认业主无权继续持有原件，仲裁裁决后业主返还原件，银行才注销担保责任。这个例子说明，谁退回银行，不是单纯看“到期”二字。

再说说一些容易被忽略的小点：

1）原件控制权很重要：谁保管原件，谁就握着谈判筹码。出于风险控制，申请人要尽量在合同里约定保函到期/解除条件，写明返还流程和时限。

2）银行内部流程：不同银行对“注销”有不同表述，有的是把系统里该保函标记为已解除，有的是把原件退回给申请人。取得银行书面证明非常重要，作为会计和审计凭证。

3）会计和税务影响：保函本身通常是或有负债事项，保函解除后，申请人的财务披露需要相应调整，企业最好与财务人员沟通，备好银行的书面证明以备查验。

最后给个实用清单，遇到履约保函到期你可以按这个顺序办事：

1、查阅保函条款，确认到期日与到期处理约定；

2、催促受益人按合同返还原件并签署放弃或确认函；

3、同时向开证银行提交申请人要求解除保函的书面指示和身份证明；

4、如受益人不同意，评估其理由是否合理，必要时启动仲裁或司法程序；

5、银行办理注销后，取得书面证明并保存好原始凭证以备财务和审计。

好像又想起一点：如果你在国际贸易或跨境工程里遇到争议，还可以看看URDG 758和ICC关于担保的实践指引，能帮你判断国际惯例和国内做法之间的差别。国内的合同和保函条款永远是第一位，但这些国际规则在争议解决时也常被引用。

其实讲到这儿，核心还是人和条款。到期后谁把保函退回银行，在法律上没有一句万能的“是这样”的定论，它更像一场三方之间的透明度和信任博弈：合同怎么约，谁手里有原件，是否存在未结的索赔，银行的内控要求是什么——这些决定了最终动作是谁来做。